Россияне смогут дополнительно получать до 36 тысяч от государства на пенсию

Программа долгосрочных сбережений — что это

Пенсия гражданина РФ состоит из двух частей: страховой и накопительной. Первая формируется из взносов работодателя, которые он платит в Пенсионный фонд России (ПФР), и фиксированной части, одинаковой для всех пенсионеров. Накопительная пенсия складывается из отчислений работодателя и добровольных взносов будущего пенсионера.

Программа долгосрочных сбережений направлена на формирование накопительной пенсии. Чтобы принять в ней участие, гражданин должен заключить договор с одним или несколькими негосударственными пенсионными фондами (НПФ) и внести начальную сумму. Пока договор действителен, участник программы может делать взносы, размер и регулярность которых установит сам. Эти деньги впоследствии будут возвращены ему в виде единоразовой выплаты или прибавки к пенсии.

Инвестиции и доход

В свою очередь, НПФ инвестирует полученные от участников деньги в различные ценные бумаги с высокой степенью защиты, например в облигации федерального займа (ОФЗ), инфраструктурные и корпоративные облигации. Так фонд получает инвестиционный доход, который также пойдет на формирование долгосрочных сбережений.

Таким образом, участник программы получит прибавку к пенсии в будущем, а государство — средства, которые можно использовать для развития экономики, промышленности, науки и других важных сфер жизни страны.

Принятие программы

Государственная Дума в третьем чтении приняла о программе долгосрочных сбережений. Это новый сберегательный инструмент, который позволит копить деньги, получать софинансирование от государства и использовать налоговые вычеты.

Программу долгосрочных сбережений (ПДС) разработали совместно Центробанк и Министерство финансов. Это новый финансовый инструмент, который поможет самостоятельно сформировать пенсионные накопления или создать подушку безопасности на экстренный случай.

Участие и сбережения

Для участия в программе нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Сбережения будут формироваться сразу из нескольких источников:

• Начальная сумма
• Регулярные взносы
• Инвестиционный доход

Также предусмотрена возможность получения налоговых вычетов. Сумма составит до 52 тыс. рублей ежегодно, при размере взноса до 400 тыс. рублей.

Возможности использования и безопасность

Использовать накопленные деньги можно будет через 15 лет, либо по достижении определенного возраста: 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин. В экстренной ситуации деньги разрешено снимать досрочно без потери дохода. Такой порядок установят для оплаты дорогостоящего лечения и при потере кормильца.

Сбережения будут застрахованы на сумму 2,8 млн рублей. Это в два раза выше, чем размер страховки для банковских вкладов. Участие в программе — добровольное.

Заместитель председателя комитета ГД по финансовому рынку ранее отмечал, что Центробанк планирует создать систему жилищных сбережений для накопления первого взноса по ипотеке. Предполагается создание специальных счетов с сохранением ставки, а также разработка региональных программ субсидирования.

Преимущества программы долгосрочных сбережений

Государственное софинансирование

• Государство добавляет 1 рубль на каждый внесенный гражданином рубль при взносах до 12 000 рублей в год с 2024 по 2026 год.
• При взносах выше 12 000 рублей в год, софинансирование составит 1 рубль на 2 рубля взносов.

Наследование средств

• Накопленные средства передаются по наследству.

Гарантия безопасности вклада

• Агентство по страхованию вкладов гарантирует сохранность вкладов на сумму до 2,8 млн. руб.

Налоговые вычеты

• При взносах до 400 тыс. рублей в год возможно получить налоговый вычет.
• Максимальная сумма налогового вычета составляет 52 000 руб.

Условия участия в программе долгосрочных сбережений

• Возраст от 18 лет.
• Заключение договора с НПФ.
• Регулярные взносы.

Начало выплат и возможность досрочного изъятия

Начать получать выплаты можно по достижении пенсионного возраста или через 15 лет после начала участия в программе. Досрочное изъятие средств возможно в случае инвалидности I группы или угрозы жизни застрахованного.

Заключение

Программа долгосрочных сбережений для дополнительной пенсии предоставляет возможность гражданам самостоятельно обеспечить себе финансовую поддержку на пенсии. Государство также поддерживает участников программы, предоставляя софинансирование, налоговые вычеты и гарантируя сохранность средств.

Программа долгосрочных сбережений в 2024 году

Программа долгосрочных сбережений позволяет россиянам формировать свой пенсионный капитал или просто откладывать деньги на будущее. Государство внедрило ряд мер поддержки участников программы, делая ее еще более привлекательной и выгодной.

ПДС: Финансовый инструмент для будущего

После окончания действия договора НПФ начнет отдавать накопленные деньги обратно, ежемесячно перечисляя в пользу участника программы определенную сумму. Клиент фонда может выбрать срочный или пожизненный формат выплат.

Срочные и пожизненные выплаты

В первом случае участник устанавливает период времени, в который ему будут приходить деньги, но не менее 10 лет. Во втором варианте предполагается получение выплат до конца жизни. Размер отчислений зависит от суммы накоплений.

Если участник не смог накопить внушительный капитал и его пожизненные выплаты составляют менее 10% прожиточного минимума пенсионера, фонд выплатит ему все средства единовременно.

Цели и задачи ПДС

У программы есть несколько основных задач:

1. Формирование финансовой подушки для граждан.
2. Обеспечение экономики длинными деньгами для развития.
3. Инвестирование средств от клиентов для дополнительного использования в бюджете.

Объем инвестиций и операторы программы

Согласно поручению президента России, общий объем вложений должен составить 250 млрд рублей в 2024 году. На сегодняшний день операторами программы являются девять негосударственных пенсионных фондов.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС)

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) начала действовать с 1 января 2024 года. Это финансовый инструмент, позволяющий копить деньги на пенсию или другие важные цели с софинансированием государства.

Что такое ПДС

Программа долгосрочных сбережений – новый механизм, который поможет гражданам самостоятельно сформировать пенсионные накопления, создать финансовую подушку безопасности или накопить средства на крупные цели.

Преимущества и условия участия

• Возможность получения софинансирования до 36 тыс. рублей ежегодно в течение первых трех лет.
• Возможность оформления налоговых вычетов.
• Вывод средств по истечении 15 лет или при достижении определенного возраста.

Как стать участником

Участвовать в программе ПДС может любой совершеннолетний гражданин РФ без ограничений по уровню дохода, трудоустройству или другим факторам.

Чтобы начать формировать сбережения, нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Важно, чтобы фонд работал с программой долгосрочных сбережений. Новая услуга есть не у всех НПФ. Каждый фонд тщательно проверяет Центробанк, чтобы обеспечить надежную сохранность средств граждан. На сегодняшний день первый оператор программы – СберНПФ. На рассмотрении регулятора находится еще 12 заявок от негосударственных пенсионных фондов.

Важно: перед заключением договора нужно убедиться, что негосударственный пенсионный фонд является оператором программы долгосрочных сбережений.

Как получить софинансирование от государства

В программе долгосрочных сбережений предусмотрена возможность получения государственной поддержки. Она доступна гражданам, которые внесли на счет не менее 2 000 рублей. Размер стимулирующих выплат зависит от суммы взноса и уровня дохода участника программы:

• При среднемесячном доходе до 80 тыс. рублей государство внесет столько же средств, сколько владелец счета.
• При среднемесячном доходе от 80 000 до 150 000 рублей государство доплатит половину от внесенной на счет суммы.
• При среднемесячном доходе свыше 150 000 рублей государство доплатит четверть от внесенной на счет суммы.

При этом максимальная сумма софинансирования – 36 тыс. рублей в год. Получать государственную поддержку можно в течение первых трех лет после открытия счета.

Важно: государство добавит на счет до 100% от внесенной суммы, но не более 36 тыс. рублей в год.

Ранее сообщалось о принятии закона, повышающего размер гарантийного возмещения по добровольным пенсионным накоплениям. Если у негосударственного пенсионного фонда (НПФ) аннулируют лицензию или признают его банкротом, Агенство по страхованию вкладов компенсирует средства владельцу счета в пределах 2,8 млн рублей.

C 1 января этого года заработал новый механизм долгосрочных накоплений. Он должен окончательно заменить программу обязательного накопительного компонента, который был введен в 2001 году, когда работодатели направляли взнос в 6% от оплаты труда на накопительную пенсию в негосударственные пенсионные фонды. Об этом рассказал Российской газете доктор экономических наук, профессор Финансового университета при Правительстве РФ Александр Сафонов.

Напомним, обязательный накопительный пенсионный компонент существовал с 2001 по 2014 год. В 2014 году было принято решение о заморозке новых обязательных отчислений от оплаты труда. С этого момента граждане могли самостоятельно продолжать делать отчисления со своего заработка в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и накапливать средства на негосударственную пенсию. В настоящий момент число участников негосударственного пенсионного страхования составляет, по данным Росстата, чуть более 6,1 млн человек. Это менее 10% от общего количества работников, констатирует эксперт.

"Люди неохотно участвуют собственными деньгами в негосударственных пенсионных программах, поэтому Минфин России и ЦБ предложили реанимировать их при помощи дополнительных стимулов", — продолжает он.

На что можно рассчитывать работнику, если он примет решение часть заработка отправлять на пенсионные долгосрочные вклады. Во-первых, это страхование в системе АСВ, т.е. все деньги, которые гражданин направит в НПФ из заработка, будут ему возвращены в случае разорения НПФ. Правда, размер страхования ограничен 2,8 млн рублей и страховка не распространяется на инвестиционный доход, который зарабатывал НПФ на вложенные средства, говорит Александр Сафонов.

"Минус в том, что не страхуются ранее полученные на взносы дивиденды. А при высоком или даже среднем уровне инфляции это будет означать обесценивание взносов на 50 и более процентов за 20-30 лет", — поясняет он.

Плюс новой системы долгосрочных пенсионных накоплений состоит в том, что государство предлагает в течение 2024-2026 годов софинансирование добровольных платежей граждан. Например, гражданин, чей ежемесячный доход составляет до 80 тысяч рублей, при ежемесячном инвестировании в НПФ 3 тысяч получит софинансирование в размере 36 тысяч. Таким образом, за счет государства доходность составит 100%.

Если уровень дохода от 80 до 150 тысяч рублей, то для того, чтобы получить соинвестирование в 36 тысяч, потребуется отчислять в НПФ ежемесячно уже 6 тысяч, а при доходе выше 150 тысяч — 12 тысяч. А доходность для этих категорий будет естественно ниже — 50% и 25% годовых, объясняет Александр Сафонов..

"Но все равно это очень высокий уровень дохода. В-третьих, дополнительный доход принесет еще и возврат 13% подоходного налога с суммы до 400 тысяч рублей", — говорит он.

Какие минусы этой программы? По словам эксперта, во-первых, это долгий срок инвестиций. Получить обратно в пользование деньги можно будет при достижении пенсионного возраста или участии в программе накопления не мене 15 лет. Есть, правда, исключения — оплата дорогостоящего лечения или потеря кормильца.

Если же захотите забрать свои деньги досрочно, то потеряете софинансирование и придется вернуть налоговые вычеты, продолжает Сафонов.

Во-вторых, высокая неопределенность инвестиционных доходов. "Например, по данным финансовых аналитиков, средняя доходность НПФ ниже уровня инфляции. Только небольшая часть НПФ смогла сохранить реальную покупательную способность вкладов. При этом сам дополнительный доход (сверх сохранения реальной покупательской способности вклада) составляет очень небольшой процент. Да, с добавкой от государства деньги прирастут, но только за 3 года", — констатирует он.

По данным ЦБ для справки, за 9 месяцев 2023 года число получателей негосударственных пенсий составило 678 тысяч человек, сумма выплат составила 32,1 млрд рублей.

Программа долгосрочного финансирования в 2024 году — софинансирование

Чтобы повысить привлекательность ПДС, государство предлагает участникам программу софинансирования. В течение первых трех лет их взносы будут увеличиваться за счет резервов из Фонда национального благосостояния и Социального фонда России.

Максимальная сумма софинансирования — 36 тыс. рублей в год. Таким образом, за три года можно дополнительно получить 108 тыс. рублей. Объем доплаты будет зависеть от уровня доходов участника программы и размера его взносов.

Так, участники с доходом до 80 тыс. рублей в месяц будут получать софинансирование по формуле 1:1. То есть, на каждый вложенный ими рубль государство будет добавлять рубль от себя. Чтобы достичь годового лимита по доплате, им нужно вкладывать не менее 3 тыс. в месяц.

Для участников с ежемесячным доходом от 80 тыс. до 150 тыс. рублей действует формула 1:2 — 50 копеек за рубль взноса. Чтобы получить максимальное софинансирование, им необходимо вкладывать 6 тыс. рублей каждый месяц.

Россияне, получающие более 150 тыс. рублей в месяц, могут рассчитывать на прибавку в размере 25 копеек за каждый вложенный рубль. Максимальную доплату от государства они получат при ежемесячных инвестициях от 12 тыс. рублей.

Программа долгосрочных сбережений в 2024 году — наследование

В случае смерти участника ПДС его накопления смогут наследовать дети, супруги и другие родственники. Исключение составляют случаи, когда человек скончался после начала перечисления пожизненных выплат. В таком случае остаток средств перейдет фонду и будет перераспределен между другими клиентами.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) граждан

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) – это программа, обеспечивающая формирование дополнительного капитала при финансовой поддержке государства. Программа долгосрочных сбережений имеет ряд серьезных финансовых и налоговых стимулов, содержит несколько уровней защиты, что делает ее привлекательной для различных категорий граждан РФ. В соответствии с условиями Программы долгосрочных сбережений выплаты начинаются через 15 лет, либо при достижении вами возраста 55Ж/60М (в зависимости от того, что наступит раньше). При этом даже при достижении указанного возраста вы можете продолжить копить дальше.

Основные преимущества Программы долгосрочных сбережений (ПДС)

1. Государственная поддержка в виде софинансирования. Это значит, что вы сможете получать от государства дополнительные взносы в Программу долгосрочных сбережений в размере 36 000 рублей в год при соблюдении условий внесения личных взносов. Сейчас законом предусмотрено софинансирование в течение первых трех лет действия Программы, на сумму не более 36 000 рублей в год. Однако срок действия Программы долгосрочных сбережений может быть продлен по решению Правительства.

Вы можете продолжить копить и дальше, так как Программа рассчитана на 15 лет. При этом НПФ Сбербанка будет ежегодно начислять Инвестиционный доход на всю сумму ваших накоплений.

2. Налоговые льготы. Для участников Программы будет доступен возврат НДФЛ до 52 000 рублей (налоговый вычет с 400 000 рублей личных взносов в год).

3. Есть возможность перевести в Программу долгосрочных сбережений пенсионные накопления (по вашему договору ОПС), которые будут учтены как взнос по ПДС. В результате в будущем вы сможете получить эти накопления не только в виде пожизненных выплат, но и в виде единовременной выплаты и в виде периодических выплат сроком от 5 лет. Если ваш договор ОПС находится в АО НПФ Сбербанка потребуется оформить заявление. Если же договор находится в СФР или в другом НПФ — сначала необходимо перевести накопления ОПС в АО НПФ Сбербанка, а затем — оформить заявление на перевод этих накоплений в Программу долгосрочных сбережений.

Важно! В 2024 году можно подать заявление на перевод средств пенсионных накоплений (по договору ОПС) в виде единовременного взноса в ПДС, в случае если ваши пенсионные накопления находятся в НПФ Сбербанка. Оформить заявление на перевод ОПС в НПФ Cбербанка в этом году можно до 1 декабря 2023 года.

4. Система гарантирования:

a) ваши накопления защищены со стороны государства. Безубыточность взносов гарантируется Фондом на периодах от 1 до 5 лет;

b) ваши накопления в объеме до 2,8 миллионов рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

5. В случае сложных жизненных ситуаций (потеря кормильца или дорогостоящее лечение) можно забрать сформированные накопления досрочно.

6. Единовременная выплата всех средств на счете после 15 лет действия Программы долгосрочных сбережений (ПДС), а также в случае, если размер назначенной пожизненной выплаты будет меньше 10% МРОТ пенсионера.

Все накопления в Программе долгосрочных сбережений (ПДС) наследуются. Исключение — если уже назначены пожизненные регулярные выплаты.

Когда будет запуск Программы долгосрочных сбережений (ПДС) в НПФ Сбербанка?

НПФ Сбербанка активно работает над внедрением Программы долгосрочных сбережений в свою продуктовую линейку. Вступить в ПДС и заключить договор долгосрочных сбережений можно с 01 января 2024 года.

Также вы можете оставить заявку на нашем сайте и мы поможем вам с оформлением продукта в числе первых.

Следите за новостями на сайте НПФ Сбербанка.

Кто может участвовать в Программе долгосрочных сбережений (ПДС)?

Заключить договор долгосрочных сбережений и вступить в Программу сможет любой гражданин с 18 лет, участие — добровольное (независимо от того в каком НПФ ваши пенсионные накопления/договор ОПС).

Программа долгосрочных сбережений в 2024 году — условия

Договор ПДС с негосударственным пенсионным фондом может заключить любой гражданин России, достигший 18 лет. На это время он предоставляет свои деньги НПФ, а тот обязуется приумножить полученную сумму и вернуть ее владельцу вместе с доходом.

Один человек может сотрудничать по программе сразу с несколькими фондами. Также допускается открытие счета в пользу родственника или несовершеннолетнего ребенка. Увеличение накоплений происходит за счет добровольных отчислений, софинансирования государства и дохода от инвестирования средств.

Минимальный срок участия в программе — 15 лет. Однако в этом правиле есть исключения. Так, женщины, достигшие 55 лет, и мужчины, достигшие 60 лет, смогут получать ежемесячные выплаты от НПФ, даже если с момента заключения договора прошло меньше времени.

Кроме того, люди, которые получали официальный доход с 2002 по 2014 год, смогут перевести в ПДС замороженные пенсионные накопления, которые хранятся на их личных счетах в Социальном фонде России или НПФ.

Вложенные средства участники программы смогут частично или полностью забрать в любое время, в том числе до окончания договора с фондом. Однако в таком случае они потеряют инвестиционный доход и государственное софинансирование. Также не получится вывести со счета замороженную пенсию, переведенную в программу.

Однако в некоторых случаях закон дает возможность забрать деньги без потерь. Так, сбережения можно использовать в случае потери кормильца или для оплаты дорогостоящего лечения участника программы и членов его семьи (супруга, детей, родителей). Виды медицинской помощи, которые относятся к дорогостоящим, устанавливаются правительством.

Если участник программы разочаруется в своем фонде, он может перевести деньги в другой НПФ. Сделать это можно один раз в пять лет. Кроме того, накопления, сделанные в рамках ПДС, застрахованы на сумму 2,8 млн рублей. Это вдвое выше страхования по банковским вкладам, которое составляет всего 1,4 млн рублей.

Новая программа долгосрочных сбережений

Новая программа долгосрочных сбережений является добровольной. Присоединиться к ней может любой гражданин России старше 18 лет. Деньги при этом можно откладывать как для себя, так и для несовершеннолетнего ребенка.

Согласно условиям программы, договор с НПФ заключается минимум на 15 лет. Забрать деньги участник сможет и раньше, но тогда он потеряет весь доход. Исключения составляют выход на пенсию (в 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин), а также особые жизненные ситуации — необходимость дорогостоящего лечения или потеря кормильца. Перечень медицинских услуг, которые считаются дорогостоящими, устанавливается правительством.

Долгосрочные сбережения будут формироваться из взносов участников программы и прибавок от работодателей (если в компании предусмотрено софинансирование сотрудников). Также допускается использование уже имеющихся пенсионных накоплений.

В течение первых трех лет действия программы (до 2026 года), государство будет софинансировать взносы участников, которые ежегодно вкладывают в НПФ не менее 2 тыс. рублей. Впоследствии этот срок может быть продлен. Размер прибавки будет зависеть от ежемесячного дохода участника.

Так, если в месяц гражданин получает менее 80 тыс. рублей, его взносы будут удвоены. При доходе в 80–150 тыс. рублей бонус от государства составит половину от суммы взносов. Если доход участника превышает 150 тыс. рублей, он дополнительно получит по 1 рублю на каждые 4 рубля взносов. Однако максимальная сумма государственного софинансирования составляет 36 тыс. рублей в год.

Кроме того, если сумма взносов составила менее 400 тыс. рублей в год, на них можно получить налоговый вычет до 52 тыс. рублей ежегодно.

Средства, внесенные участником программы в НПФ, будут застрахованы на 2,8 млн рублей. То есть если негосударственный пенсионный фонд обанкротится, эта сумма гарантированно останется у вкладчика. Для сравнения, вклады в банках страхуются на 1,4 млн рублей.

По программе долгосрочных сбережений доступно два варианта получения выплат: срочные (на срок от 10 лет) и пожизненные. Если накоплений будет мало и сумма выплат окажется меньше 10% от прожиточного минимума, участник получит все свои средства сразу.

В случае если участник программы умрет до достижения пенсионного возраста или после начала срочных выплат, остаток его накоплений перейдет наследникам. Однако если участник выбрал пожизненные выплаты, неиспользованные накопления сгорят.

Программа долгосрочных сбережений в 2024 году — налоговый вычет

Участие в программе долгосрочных сбережений также дает человеку право на налоговый вычет в размере 13% от суммы взносов. Таким образом можно вернуть до 52 тыс. рублей в год. Чтобы достичь лимита по возврату, необходимо в течение года перечислить на счет в НПФ 400 тыс. рублей.

Помимо этого, выплаты по программе долгосрочных сбережений не облагаются налогом на доход физических лиц (НДФЛ). Это условие действует, если человек начал получать их после завершения срока договора с фондом или при достижении определенного возраста — 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Также освобождаются от налога средства, снятые на дорогостоящее лечение или в связи со смертью кормильца.