КАК РАБОТАЕТ ПРОГРАММА СОФИНАНСИРОВАНИЯ ПЕНСИИ ДЛЯ ПЕНСИОНЕРОВ

Программа софинансирования пенсии

Участие работодателя в программе государственного софинансирования пенсии

Работодатель также может принять участие в данной программе в целях расширения социального пакета своих работников.

На каких условиях?

Выгодно работнику

Закажите консультацию нашего специалиста прямо сейчас.

Текст изменился / 17 июля 2023

Пока мы молоды, о пенсии и не вспоминаем. « Еще успею накопить. Лет тридцать есть в запасе!». Когда тот момент «внезапно» наступает, мы остаемся лишь с выплатами, положенными от государства. Расскажем, кому и чем поможет программа софинансирования пенсий.

Закрытая программа софинансирования пенсий

Наверняка кто-то из вас помнит программу софинансирования пенсий в далеком 2008 году или, возможно, даже участвовал в ней. Ее проводило государство, стимулируя граждан вносить дополнительные страховые взносы на накопительную часть пенсии.

«Если граждане сами вносили деньги, тогда в чем заключалась роль государства?» — спросите вы. Вопрос справедливый. Напомним, как это работало.

Софинансирование пенсий задумали в основном для официально работающих граждан, которые еще не вышли на пенсию. Они могли участвовать в программе начиная с 1 октября 2008 года. Для этого открывали индивидуальный накопительный счет в государственном пенсионном фонде или в любом из негосударственных пенсионных фондов (НПФ), работающих с этой программой.

Ежегодно нужно было вносить на счет не менее 2000 рублей — это обязательное условие. Зачислять добровольный взнос можно было частями в течение года или единым платежом. Но первый транш должен был попасть на счет не позднее 31 января 2015 года. Если участник выполнял оба условия, государство удваивало платеж. Например, гражданин положил 2000 рублей, и к его сбережениям добавляли еще столько же.

Такая механика начинала работать со следующего года и действовала в течение десяти лет — при зачислении платежа в 2011 году суммы индексировали с 2012 по 2022 год.

Верхней ограничительной планки не было. Участники каждый год могли зачислять сколько угодно, но под удваивание попадала сумма не больше 12 000 рублей. То есть от государства поступало максимум 24 000 рублей.

Есть еще один вариант получать дополнительный доход — открыть вклад под высокую ставку в Совкомбанке. Это защитит деньги от инфляции и позволит быстрее накопить на крупную покупку.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

Что еще важно знать о программе

Государство поощряло граждан пенсионного возраста, которые не обратились за положенными соцвыплатами и продолжили работать. Им софинансирование пенсии увеличивали не в два, а в четыре раза, но максимум — на 48 000 рублей. Например, к внесенным 12 000 рублей сверху добавляли 48 000 рублей. За этот год накопительная часть пенсии застрахованного лица увеличивалась на 60 000 рублей.

Если работающий пенсионер получал от государства полагающиеся соцвыплаты, он не мог участвовать в программе.

До какого года действует программа софинансирования пенсии? Сейчас новых участников в нее не принимают. Последний срок подачи заявки закончился 31 декабря 2014 года. Но государство продолжает индексировать взносы тех граждан, у которых еще не закончился десятилетний период. Они заскочили в последний вагон уходящего поезда — подали заявку до 31 декабря 2014 года и внесли минимум 2000 рублей до 31 января 2015 года.

Работодатели тоже могли участвовать в формировании будущей пенсии подчиненных. Например, вносить добровольные отчисления в любом удобном размере, а взамен получать налоговые послабления. Кстати, участникам программы тоже предоставляли льготы — налоговый вычет в размере 13% от суммы платежей.

Граждане, чей период софинансирования окончился, могут и дальше переводить дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию. Почему это выгодно? Во-первых, человек увеличивает будущую пенсию, во-вторых, его взносы постоянно вкладывают в инвестирование.

Как получить деньги пенсионерам по старой программе софинансирования пенсии

Граждане имели право в любой момент отказаться от дальнейшего участия, а затем возобновить его. Сегодня участники с завершенным периодом софинансирования могут просто прекратить вносить ежегодный платеж. Но забрать накопленные средства им не удастся.

Застрахованный их получит, когда ему назначат страховую пенсию. Для этого необходимо выбрать один из трех вариантов:

Последний вариант не очень выгодный, т. к. прибавка к пенсии окажется несущественной. Самый популярный — разбивка на равные платежи в течение определенного срока.

Порядок возврата накопленных средств из НПФ несколько отличается от выплат в Социальном фонде России (бывший Пенсионный фонд).

Слово «копейка» появилось при Иване Грозном, так как на монетах был изображен князь с копьем в руке.

Как сегодня накопить сбережения к старости

новый механизм накопления для будущих пенсионеров — программу долгосрочных сбережений. Ее совместно разрабатыва Минфин России и Центробанк. На разных этапах в законопроект вносили все новые и новые поправки, оттачивая его, чтобы учесть интересы всех участников. И 29 июня 2023 года закон о программе формирования долгосрочных сбережений граждан окончательно приняли. Программа начнет работать с 1 января 2024 года.

В чем ее суть? Как и раньше, участие добровольное, начать копить можно с 18 лет. Работодатели также смогут принять участие в накоплении будущей пенсии своих сотрудников

Граждане вносят платежи, а оператор программы (один или несколько негосударственны) вкладывает финансы в инвестирование, в результате образуется доходность с этих вложений.

Через 15 лет накопленными сбережениями можно будет воспользоваться. Кстати, в программе предусмотрели несколько вариантов, когда деньги можно снять раньше этого срока (ниже расскажем подробнее).

В чем привлекательность новой программы?

Если со всей серьезностью отнесся к дополнительному будущему доходу, на пенсии можно заниматься любимым делом, а не продолжать работать

Софинансирование со стороны государства

Основной пункт — участие государства в индексировании вложений граждан. Каждый из участников получит господдержку в размере до 36 000 рублей.

Но есть нюанс: коэффициент государственных средств будет зависеть от дохода человека:

софинансировать долгосрочные инвестиции лишь в течение трех лет. Но в результате оставило за собой право продлевать срок индексации по своему усмотрению.

Каждый год граждане вправе возвращать НДФЛ с суммы уплаченных взносов в программу долгосрочных сбережений. Чем больше вложено, тем выше сумма к возврату подоходного налога. Но есть и максимальная планка — 52 000 рублей в год. Чтобы получить такой вычет, необходимо вложить 400 000 рублей.

Накопленные сбережения граждан застрахуют. Если с НПФ что-то случится, участнику программы вернут деньги. Максимальная сумма возврата — 2,8 млн.

Досрочный возврат денег

оговор по участию в программе долгосрочных сбережений будут заключать с участниками минимум на 15 лет, в течение которых они должны вносить платежи. По окончании этого периода граждане получат доход.

Участники программы вправе решить с НПФ вопрос о периодичности выплат после этапа накопления: получать их можно в течение определенного периода (базовый — 10 лет) или забрать все деньги единовременно.

Об участи сбережений в случае смерти их владельца переживать не придется — накопленные средства перейдут по наследству.

В окончательной версии документа оставили два варианта для досрочного снятия средств без потери дохода

Какое именно лечение получит статус дорогостоящего и войдет в перечень, решит правительство.

До второго чтения в законопроекте был пункт с финансированием образования ребенка. Эта цель также входила в раздел с «особых жизненных ситуаций». Но затем ее убрали, посчитав обучение вполне предсказуемой ситуацией, к которой при грамотном подходе всегда можно подготовиться.

Программа долгосрочных сбережений выгодна не только гражданам для увеличения их будущей пенсии, но и государству. Средства участников программы направят в помощь экономике страны: вложат в облигации федерального займа (ОФЗ), инфраструктурные, корпоративные облигации и прочие ценные бумаги.

Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.

Государство поможет россиянам накопить на старость. В январе 2024 года в стране заработает программа долгосрочных сбережений граждан.

Программа предусматривает софинансирование накоплений: на каждый рубль, вложенный ее участником, добавят еще один сверху. Но для людей с высокими доходами пропорции будут менее выгодными. А общая сумма вклада государства не превысит 36 тысяч рублей в год.

Разбираемся в плюсах и минусах новой программы и оцениваем ее перспективы в качестве инструмента для инвестиций.

Как устроена программа

В июле 2022 в России приняли закон, который регламентирует работу программы долгосрочных сбережений (ПДС). Участвовать в ней может любой с 18 лет.

Суть в том, что вы платите добровольные взносы, а оператор программы — негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — инвестирует их, обеспечивая доходность вложений. Через 15 лет вы сможете воспользоваться деньгами с учетом накопленного дохода. Есть и варианты вывести сбережения раньше, например при тяжелой болезни.

Одно из главных преимуществ программы — обязательство государства софинансировать накопления людей.

Софинансирование от государства. Сбережения участников программы будут увеличивать за счет перечислений от государства. Деньги для этого возьмут из Фонда национального благосостояния (ФНБ) и резервов Социального фонда России (СФР, бывший ПФР). Максимальная сумма участия государства — 36 тысяч рублей в год.

Чтобы завлечь в программу людей с невысокими доходами, власти придумали для них самую выгодную формулу софинансирования. Всего их предполагается три:

Важно, что государство будет поддерживать участников программы только в первые 3 года. То есть максимум, который может получить человек в дополнение к своим вложениям, — это 108 тысяч рублей.

Это значимое ограничение, которое ощутимо снижает привлекательность программы. При обсуждении оно вызывало много споров. Например, некоторые НПФ предлагали увеличить срок софинансирования до 10 лет. Но Минфин на это не пошел, ограничившись добавлением в проект закона формулировки о том, что срок государственной поддержки может быть продлен по решению правительства.

Кстати, у одного человека может быть несколько счетов ПДС. Но получить больше денег от государства все равно не получится: софинансирование по всем счетам в сумме не превысит установленный лимит. При этом государство перестанет помогать деньгами через три года после того, как участник пополнит свой первый счет, независимо от того, когда открыли последующие.

Кроме софинансирования государство предлагает в ПДС и другие бонусы.

Использование замороженных пенсионных накоплений. Участники программы получат возможность привлекать в качестве взносов свои накопления, которые формировались в  Они есть у всех россиян, кто в это время работал официально. По действовавшей тогда системе до  от заработка зачислялось на персональный счет работника. Эти деньги должны были в течение всего трудового стажа формировать индивидуальную прибавку к его государственной пенсии.

С 2014 года эту систему заморозили и деньги стали направлять на текущие выплаты пенсионерам. При этом уже сформированные накопления остались за их владельцами. Частично они продолжают числиться в СФР, а часть денег россияне вывели в НПФ. И если в нынешней конфигурации системы получить эти деньги можно только при выходе на пенсию, то при переводе их в программу долгосрочных сбережений доступ к накоплениям откроется по истечении срока договора, то есть через 15 лет. Для молодых участников это неплохой стимул.

В законе отдельно оговаривается, что вернуть сбережения в систему обязательного пенсионного страхования не получится.

Налоговые вычеты. Ежегодно можно будет получать дополнительный доход за счет возврата НДФЛ на сумму внесенных накоплений. Чем выше взносы, тем больше будет возврат. Но его максимальная сумма — 52 тысячи рублей в год. Чтобы вернуть налог по максимуму, нужно внести на счет 400 тысяч рублей.

Аналогично эта схема работает сегодня при использовании индивидуального инвестиционного счета (ИИС) с вычетом на взнос. При этом важно, что потолок по сумме распространяется на все инвестиционные инструменты, по которым предусмотрен вычет. Это ИИС, ПДС, ДСЖ

и классические взносы в НПФ. То есть если вы инвестируете за год 400 тысяч через ИИС и получите вычет в полном объеме, то по программе долгосрочных сбережений эта опция для вас уже будет закрыта.

Страхование накоплений. Сбережения россиян будут защищены от возможных банкротств операторов программы. Если НПФ прогорит, то государство вернет участнику всю сумму накоплений в пределах 2,8 млн рублей.

Примерно сейчас страхуются банковские счета и вклады, но потолок компенсаций, кроме нескольких особых случаев, вдвое ниже — 1,4 млн рублей. Если сумма больше, то после разорения банка или отзыва лицензии вернуть деньги получится только через суд. Но если хранить деньги в разных банках, то каждый из вкладов будет защищен на  сумму.

Как и в случае с банками, деньги пострадавшим участникам НПФ будет выплачивать Агентство по страхованию вкладов (АСВ). С 2023 года система, гарантирующая страховую защиту накоплений, распространяется и на негосударственные пенсионные фонды, но для пенсионных накоплений — на  1,4 млн рублей, что и для вкладов.

Увеличение потолка вдвое для долгосрочных сбережений можно считать стимулирующей мерой государства, которое хочет показать безопасность таких вложений. Кстати, размер гарантий по программе может быть даже больше 2,8 млн рублей. В законе предусмотрено, что если человек перевел в качестве взноса средства пенсионных накоплений, то потолок компенсации увеличивается на эту сумму. Дополнительно он вырастет на сумму софинансирования со стороны государства.

Право наследования. Сбережения по программе можно будет наследовать, поэтому при смерти участника его накоплениями смогут воспользоваться дети или другие родственники. Исключение — случаи, когда по истечении срока накопления участник начнет получать деньги обратно и выберет вариант с пожизненными выплатами. О нем мы расскажем ниже.

Куда будут инвестироваться накопления

Разработчики программы не скрывают, что ее внедрение продиктовано не только заботой о благосостоянии россиян, но и желанием получить их деньги для нужд государства. « Программа долгосрочных сбережений направлена, с одной стороны, на получение гражданами дополнительного дохода в будущем, с другой стороны, на стимулирование источников внутреннего финансирования экономики», — отмечали в Минфине, представляя программу в конце 2022 года.

Это значит, что добровольные накопления будут не просто храниться на счетах — их инвестируют в различные активы. Среди них облигации федерального займа (ОФЗ), инфраструктурные, корпоративные облигации и прочие ценные бумаги. То есть своими сбережениями россияне будут помогать федеральному бюджету и предприятиям, представленным на фондовой бирже.

Очевидно, что вкладывать в криптовалюту и прочие сверхволатильные активы государство не позволит. Контролировать инвестирование накоплений будет ЦБ, известный своей консервативной позицией в отношении подобных рисков. По действующим правилам НПФ не может держать в высокорискованных инструментах больше клиентских денег.

Сегодня НПФ инвестируют пенсионные накопления россиян в основном в облигации — на корпоративные бумаги приходится совокупного портфеля, на государственные — 37%. Для сравнения: в акции вложены только накоплений пенсионеров. Таковы данные на конец сентября 2023 года.

Доход, полученный от участия в новой программе, будет приумножать накопления и реинвестироваться. Это как вклад с капитализацией процентов, которые начисляются каждый месяц, увеличивая сумму депозита и его доходность. С учетом длинного срока инвестирования сложный процент должен существенно увеличить сумму накоплений.

Договор об участии в программе накоплений будет заключаться минимум на 15 лет. То есть все эти годы участники программы будут делать взносы, чтобы по истечении срока начать получать доход на руки.

Есть несколько ситуаций, при которых сбережения позволят использовать досрочно.

При достижении пенсионного возраста. Но не в сегодняшних границах, а в тех, что были до пенсионной реформы. Для мужчин это 60 лет, для женщин — 55. То есть если начать копить в 50 лет, то ждать срока, чтобы воспользоваться сбережениями, точно не придется.

В случае болезни. Сбережения можно будет использовать для оплаты дорогостоящего лечения — вплоть до полной накопленной суммы. Перечень видов такого лечения отдельно утверждается правительством.

При потере кормильца. Если у участника программы умер родственник, который его содержал, доступ к накоплениям тоже откроют. Правило распространяется не на все случаи смерти близких, а только когда они вносили существенный вклад в семейный бюджет.

Примечательно, что в процессе разработки и обсуждения программы список чрезвычайных ситуаций, позволяющих вернуть накопления из НПФ, был шире. В презентации программы Минфин причислял к таким случаям, например, инвалидность, потерю работы, а еще — покупку первого в жизни жилья.

В последний момент из проекта закона исчезло и еще одно обстоятельство: оплата высшего образования ребенка. Так что условия в этой части программы выглядят теперь значительно менее выгодными для участников, чем те, что были представлены Минфином изначально.

Дополнительно в законе предусмотрено право участника программы договориться с НПФ о единовременной выплате на индивидуальных условиях. Но такая норма никаких обязательств на оператора не возлагает. То есть вы можете попросить деньги в том числе на образование ребенка, а фонд может вам в этом отказать — и будет юридически прав.

Также есть понятие выкупной суммы — это деньги, которые НПФ выплатит вам, если вы потребуете свои сбережения досрочно без уважительных причин, определенных законом. Но эта сумма может не только не включать инвестдоход, но и оказаться меньше суммы взносов. И в нее точно не войдут государственное софинансирование и пенсионные накопления. Порядок расчета выкупных сумм указывается в договоре с НПФ.

Каким может быть доход от инвестиций

На сайтах некоторых НПФ уже появились онлайн-калькуляторы, которые позволяют прикинуть размер дохода по ПДС. Есть такой сервис и у Научно-исследовательского финансового института при российском Минфине. Но мы не знаем, какие инвестиционные инструменты учтены в их расчетах, поэтому решили самостоятельно вычислить примерный потенциальный доход участника ПДС.

Возьмем среднестатистического россиянина Ивана с зарплатой 64 тысячи рублей в месяц «грязными», которую Росстат считает средней по стране по итогам 2022 года. Предположим, что он может откладывать и направлять на программу долгосрочных сбережений 10 тысяч рублей в месяц.

Доход Ивана дает ему право на софинансирование по схеме «один к одному». В первые три года государство будет добавлять к его отчислениям по 36 тысяч рублей, значит, доход от инвестиций считаем исходя из вложений 13 тысяч в месяц, из которых 3 тысячи — бонус от государства.

Предположим, что НПФ Ивана выбирает самую консервативную стратегию и инвестирует все его сбережения в ОФЗ. Для упрощения расчетов возьмем за базовую доходность по ОФЗ 26230 со сроком погашения, сопоставимым с нашим инвестиционным горизонтом.

Во время подготовки статьи бумага давала доходность к погашению годовых — на нее и будем ориентироваться. Имеем в виду, что получаемые дважды в год купоны фонд реинвестирует, увеличивая капитализацию вложений.

В первые 3 года вложения Ивана принесут около 84 тысяч рублей — на счету будет почти 565 тысяч. При этом сам он вложит 360 тысяч, еще 108 тысяч — подарок от государства, остальное — купоны облигаций.

В дальнейшем пополнения уменьшатся на 36 тысяч рублей в год: Иван будет вносить по 10 тысяч рублей ежемесячно в течение 12 лет. С учетом накопленных в первые три года 565 тысяч рублей процентный доход превысит 2,8 млн рублей.

Всего за 15 лет объем накоплений превысит 4,8 млн. С учетом того, что Иван за 15 лет вложил 1,8 млн собственных денег, его чистый доход будет около 3 млн рублей, что соответствует среднегодовой доходности 11,8%.

Прибавим к этому еще и налоговый вычет, на который получит право участник программы. Каждый год Иван возвращал НДФЛ с суммы своих вложений, то есть с 120 тысяч рублей, и получал возврат по 15 600 ₽ в год. Здесь капитализации нет: будем считать, что эти деньги он просто тратил. Но на общую доходность вложений они повлияли, прибавив 234 тысячи рублей к накопленному капиталу.

В итоге среднегодовая доходность стала еще немного лучше — 12,3%.

А теперь сравним, результат получил Иван, копил деньги на банковском депозите.

Упростим расчеты и возьмем доходность, которую можно получить, открыв срочный вклад на год. Максимальная процентная ставка в крупнейших российских банках в марте 2023 года составляла годовых. Аномально высокие ставки конца 2023 года брать в расчет не будем: очевидно, что они не продержатся долго.

Раз в год реинвестируем доход по вкладу, увеличивая сумму депозита.

При  сумме инвестиций получаем несоизмеримо меньший доход — всего 1,5 млн рублей.

Наш расчет нельзя рассматривать как инвестиционную рекомендацию. , упрощений, которые мы позволили себе допустить, вы  придете к  результату в реальности. Так, мы не учитываем возможные издержки, например вознаграждение в пользу НПФ. А главное, неизвестно, какие будут ставки по вкладам и под какую доходность получится реинвестировать купоны ОФЗ. , у программы долгосрочных сбережений есть несколько важных недостатков, которые стоит учитывать. Они описаны в следующей главе.

А еще полезно взглянуть на историческую доходность пенсионных накоплений НПФ. 5 лет из последних десяти негосударственным фондам удавалось обогнать инфляцию, в последний раз — в 2020 году. Но в другие 5 лет доходность была отрицательной в реальном выражении. Хуже всего результат оказался в 2022 году на фоне весеннего скачка инфляции.

Плюсы и минусы программы

Основные плюсы очевидны и подробно описаны в первой главе: софинансирование взносов, страхование вложений, налоговый вычет и возможность пополнять сбережения из накопительной части пенсии.

Также стоит добавить, что управление инвестициями возьмет на себя негосударственный пенсионный фонд, что избавляет от необходимости погружаться в тему, выбирать инструменты, отслеживать их эффективность и переживать за правильность выбора.

Впрочем, можно считать и первым минусом для тех, кто предпочитает активное управление капиталом. В случае с госпрограммой вы невластны над судьбой своих сбережений и лишь можете выбирать оператора из числа доступных НПФ.

Вот еще несколько недостатков, на которые стоит обратить внимание.

Грубая формула софинансирования. Условия для участников программы с зарплатой 80 001 ₽ вдвое хуже, чем для тех, кто получает 79 999 ₽. Первому для получения от государства 36 тысяч рублей нужно отложить 72 тысячи в год, то есть своего дохода. А второму — всего 36 тысяч, или 3,8%.

Аналогично и с рубежом в 150 тысяч. Люди с доходами 149 999 ₽ получат максимальную выгоду при вложении 72 тысяч рублей, а тем, кто зарабатывают на 2 рубля больше, понадобится 144 тысячи. Для них поддержка государства будет наименее ощутимой.

Инвестиции — это риск, даже когда дело касается надежных облигаций. Государство защитит деньги от разорения НПФ, но не компенсирует возможные убытки от неэффективных инвестиций.

А еще инвестиционная стратегия оператора может оказаться слишком консервативной, и тогда через 15 лет доходность вложений может разочаровать. Если ориентироваться на средние результаты, которые показывают НПФ сейчас, то сложно назвать их выдающимися. На отрезке накопленная доходность фондов оказалась ниже, чем накопленная за  время инфляция.

Вносить проще, чем выводить. Программа позиционируется как инструмент для получения «дополнительного периодического дохода». Это значит, что получить свои деньги назад сразу в полном объеме не получится, даже по истечении срока. Базовые условия программы предполагают, что после этапа накоплений регулярные выплаты участнику должны производиться в течение десяти лет.

То есть НПФ установит определенный лимит на ежемесячные выплаты, которые станут прибавкой к зарплате или пенсии. И на их объем вы повлиять не сможете. В законе предусмотрено право договориться с фондом, чтобы установить другой срок выплат или даже получить все деньги разом. Но никаких обязательств на НПФ это не накладывает.

срок означает, что сумму накоплений разделят на 120 частей, каждая из которых и станет ежемесячной выплатой. В случае с нашим героем Иваном, которому за 15 лет удалось накопить 4,8 млн, ему полагается в месяц 40 267 ₽. Это немало с учетом того, что на этапе накопления Иван ежемесячно инвестировал в программу только 10 тысяч. Но стоит помнить, что за эти годы инфляция может существенно обесценить сбережения, так что о реальной эффективности инструмента по этому примеру все равно судить сложно.

Также есть вариант получать выплату пожизненно. В этом случае размер ежемесячных отчислений рассчитывается на основе данных об ожидаемой продолжительности жизни. В 2023 году она составляет 73,4 года. То есть, если начать копить в 25 лет, а получать деньги назад в 40, сумму накоплений разделят на 33,4 года, или 401 месяц. Для Ивана ежемесячная выплата составит около 12 тысяч рублей.

Важный минус последнего варианта — на него не распространяется право наследования накоплений. Но есть в нем и плюс. Если участник ПДС накопил мало денег и назначенная пожизненная выплата составит менее от прожиточного минимума пенсионера, то НПФ выплатит ему все деньги единоразово.

Недостаток доверия. У россиян есть основания относиться к новым пенсионным инициативам государства со скепсисом. Мораторий на накопительную часть пенсии — тому наглядное подтверждение.

Она тоже задумывалась как инструмент формирования более высоких доходов в старости. В итоге уже 10 лет эти деньги идут на выплаты нынешним пенсионерам. И нет гарантий, что нечто подобное не произойдет с новой программой.

Кто главный бенефициар

Новая программа долгосрочных накоплений выглядит как попытка примирить интересы государства и граждан в вопросе использования свободных денег. Выбор источников финансирования для инфраструктурных и других мегапроектов стал скромнее, и государство заинтересовано активнее привлекать в этом качестве сбережения людей.

Россияне, в свою очередь, сильно ограничены в вариантах, куда направить свои накопления. Надежных инструментов, которые позволяют защитить деньги от инфляции, практически не осталось. Поэтому участие в программе похоже на сделку, в которой выгоду получают обе стороны.

По данным Банка России, на начало ноября 2023 года на руках у россиян было 16,3 трлн рублей наличными и 9 трлн рублей в иностранной валюте. Еще 50,6 трлн хранится на депозитах. То есть в общей сложности ликвидные активы граждан составляют почти 76 трлн рублей. Это два годовых бюджета страны.

При этом на всю национальную экономику в 2024 году из федерального бюджета планируется выделить меньше 4 трлн. То есть привлечение даже малой доли сбережений населения может стать большим импульсом, чем все бюджетное финансирование. Источники «Ведомостей» видят потенциал программы в объеме 5 трлн рублей. Проректор Финансового университета Александр Сафонов считает, что в программу удастся привлечь не больше полумиллиона человек с высоким достатком.

Российские власти куда оптимистичнее. Авторы законопроекта в пояснении к нему оценили возможную целевую аудиторию программы в 25 млн человек — по количеству россиян, у которых есть возможность перевести пенсионные накопления в качестве единовременного взноса по договору долгосрочных сбережений. Президент рассчитывает, что уже в первый год объем вложений участников программы составит не менее 250 млрд, а в 2026 году вырастет до 1% ВВП, то есть превысит 2 трлн рублей.

Опрошенные Тинькофф Журналом эксперты более сдержанны в оценке перспектив этого проекта. Основные барьеры: низкие доходы людей и недоверие к государственным институтам.

главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА»

Недостаток в том, что программу вводят в период высоких ставок

«Эта программа для тех, у кого есть свободные деньги. Посмотрите на данные по закредитованности населения — и поймете, что свободные деньги есть не очень много у кого.

Кроме того, есть принятое и у нас, и во многих странах общечеловеческое качество — нелюбовь утрачивать контроль. Известно, что риск погибнуть в автокатастрофе существенно выше, чем в самолете, но люди больше нервничают, летая, чем садясь за руль. Почему? Потому, что в случае с самолетом ты абсолютно утрачиваешь контроль над ситуацией, а в случае с автомобилем ты сам все контролируешь.

Соответственно, в случае с пенсионными продуктами ты очень надолго расстаешься с деньгами, получаешь их неизвестно когда и  что случится у тебя в жизни в промежутке. А вот есть банковский депозит — да, он короткий, да, ставки меняются, но здесь в крайнем случае ты получишь свои деньги, пусть даже без доходности, хоть через две недели».

Удалено_Обязательное пенсионное страхование и софинансирование

У большинства наших граждан выработался стойкий рефлекс: при слове «пенсия» мы думаем о своих бабушках и дедушках или в лучшем случае о своих родителях. Но не задумываемся о том, что это касается в первую очередь нас самих – тех, кто работает.

Более того, наше будущее на заслуженном отдыхе зависит от того, сумеем ли мы воспользоваться предоставленными сегодня возможностями по увеличению размера будущей пенсии.

Знаете ли Вы, что такое «накопительная часть пенсии»? Сейчас Ваш работодатель отчисляет в виде налогов до 6% от Вашей заработной платы (для граждан 1967 года рождения и моложе) на формирование этой части пенсии*. Именно этой частью Вы можете управлять самостоятельно с целью приумножения. Например, Вы можете передать средства накопительной части пенсии в негосударственный пенсионный фонд.

Это не потребует никаких финансовых вложений, при этом Вы сможете воспользоваться рядом преимуществ:

Что для этого нужно? Достаточно заключить договор об обязательном пенсионном страховании. Сделать это можно прямо на нашем сайте с помощью сервиса «Заключить договор», в офисах ВТБ Пенсионный фонд, а также в <офисах ВТБ24.

Помимо оформления договора об обязательном пенсионном страховании, мы рекомендуем подать заявление на вступление в программу государственного софинансирования пенсий. Старт программе был дан 1 октября 2008 года и с каждым днем количество ее участников активно растет.

Суть программы проста и основана на дополнительной государственной поддержке граждан, готовых активно участвовать в формировании своей будущей пенсии. А именно, каждый гражданин, вне зависимости от возраста, места и стажа работы, может откладывать часть зарплаты на накопительную часть пенсии (не менее 2000 рублей в год), а государство добавит на его пенсионный счет еще столько же из Фонда национального благосостояния, но не более 12 000 рублей в год. Таким образом, на сумму Ваших добровольных взносов в счет будущей пенсии в указанных выше размерах есть возможность получить 100% доход от государства. Более того, и добровольные взносы гражданина, и взносы государства по программе софинансирования также инвестируются в составе средств накопительной части трудовой пенсии, и на них начисляется инвестиционный доход.

Кроме того, если в этой программе участвует гражданин пенсионного возраста, а назначение трудовой пенсии им отложено, то для него действуют особые условия. В этом случае он может рассчитывать на более весомую государственную поддержку. Так, на 1 000 рублей добровольных взносов государство добавит 4 000 рублей (максимальный размер господдержки – 48 000 рублей в год).

Период участия в данной программе ограничен по времени. Вступить в нее можно в течение пяти лет: с 1 октября 2008 года по 1 октября 2013. После вступления в программу, государство обязуется софинансировать взносы граждан в течение 10 лет.

Давайте посчитаем. Вы участвуете в программе государственного софинансирования и собираетесь вносить ежегодно 12 000 рублей на свой пенсионный счет. Это позволит Вам за 10 лет накопить 120 000 рублей. В соответствии с условиями программы, государство обязуется удвоить Ваши взносы, что позволит добавить к Вашему пенсионному счету еще 120 000 рублей. Естественно, что эти деньги не должны лежать мертвым грузом, а должны инвестироваться и приносить доход. Тогда, например, при уровне доходности 10% за время Вашего участия в программе софинансирования на Вашем счете может накопиться 390 000 рублей. Согласитесь, приятная арифметика: вложить 120 000 рублей, а получить, как минимум, в 2 раза больше.

Что для этого нужно? Достаточно заключить договор об обязательном пенсионном страховании и подать заявление на участие в программе софинансирования пенсии. Сделать это можно прямо на нашем сайте с помощью сервиса «Заключить договор», в офисах ВТБ Пенсионный фонд, а также в офисах ВТБ24

В чем преимущества ВТБ Пенсионный фонд?

Во-первых, для это выгодно. У группы ВТБ достаточно широкие инвестиционные возможности, которые позволяют нашим клиентам получить большую по сравнению с государственной УК доходность (среднегодовая доходность государственной управляющей компании, Внешэкономбанка, за 2005-2008г составила 5,84% годовых, среднегодовая доходность НПФ за тот же период — 10,62% годовых)*.

Кроме того, это надежно. За фондом осуществляется дополнительный контроль со стороны банка ВТБ, являющегося одним из лидеров национального банковского сектора. Главный акционер Банка с долей в 77,5% – Правительство РФ. За всю историю своего существования ВТБ сумел занять прочные позиции на российском рынке банковских услуг и добиться международного признания. Банк заслужил репутацию одного из самых надежных и финансово устойчивых банков страны.

Со стороны государства деятельность НПФ контролируется Пенсионным фондом России, Федеральной службой по финансовым рынкам и Министерством здравоохранения и социального развития. Наш фонд действует на основании лицензии № 269/2 от 18.10.2007 г., выданной Федеральной службой по финансовым рынкам.

И, наконец, с нашим фондом комфортно. Мы предоставляем возможность получать оперативную информацию о состоянии Вашего именного пенсионного счета, об инвестировании Ваших пенсионных накоплений, бесплатная консультационная поддержка по всем интересующим Вас вопросам, связанным с пенсионным обеспечением. С помощью нашего интернет-сервиса «Проверить счет» Вы можете проверить состояние личного пенсионного счета 24 часа в сутки, в любой точке мира.

* на основе данных, представленных в открытом доступе на портале Investfunds

Суть программы заключается в формировании пенсионных накоплений граждан РФ путём уплаты дополнительных (к обязательным) страховых взносов гражданина на накопительную часть своей будущей трудовой пенсии, и такой же суммы страховых взносов (софинансирования) государства, а также взносов организаций-работодателей (при желании работодателя). В том числе специально для этого государством формируется Фонд национального благосостояния.

Процесс софинансирования пенсии

При перечислении на накопительную часть своей пенсии 2 тыс. и более рублей в год государство удваивает эти деньги: на индивидуальный пенсионный счёт дополнительно перечисляется такая же сумма в пределах 12 тыс. рублей в год.

Пример:
Участником Программы перечислено 2 тыс. рублей в год — государство доплачивает ещё 2 тыс. рублей.
Итого, на индивидуальный счёт участника Программы в ПФР будет зачислено 4 тыс. рублей в год.
Если участником Программы перечислено 12 тыс. рублей в год — государство доплатит ещё 12 тыс. рублей.
Итого, за год пенсионный счёт участника Программы пополнится на 24 тыс. рублей.
Можно вносить в фонд своей будущей пенсии и более 12 тыс. рублей год, но взнос государства при этом не превысит 12 тыс. рублей в год.

Пример:
Участником Программы перечислено 15 тыс. рублей в год, государством — 12 тыс. рублей.
Итого за год индивидуальный счёт участника Программы в ПФР пополнится на 27 тыс. рублей.

Особые условия по софинансированию пенсии

Особые условия для участия в Программе государственного софинансирования пенсии созданы для граждан, которые достигли общеустановленного пенсионного возраста (для женщин — 65 лет, для мужчин — 70 лет), но не обратились в Пенсионный фонд России за начислением ни одной из частей трудовой пенсии.

Для них объём государственного софинансирования увеличивается в 4 раза, но не превышает 48 тыс. рублей в год. То есть, перечислив 12 тыс. рублей в год на накопительную часть пенсии, с учётом взноса государства гражданин за год пополнит свой индивидуальный пенсионный счёт на 60 тыс. рублей в год.

Правительство исключило работающих пенсионеров из числа возможных участников программы государственного софинансирования пенсий.

Правопреемство на средства по софинансированию

Средства, накопленные в рамках Программы государственного софинансирования пенсии, наследуются правопреемниками в случае смерти гражданина в том же порядке, который предусмотрен для пенсионных накоплений в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). Выплаты производятся правопреемникам в том случае, если смерть участника Программы наступила до момента оформления пенсии, а также если участник программы достиг пенсионного возраста и назначил срочную пенсионную выплату (срок не менее 10 лет). В этом случае выплачивается остаток пенсионных накоплений.

Программа софинансирования пенсии

Размер пенсии в будущем полностью зависит от действий и решений человека сейчас. Если работать официально, получать высокую заработную плату и делать ежемесячные взносы в социальные фонды, можно сформировать накопления, которых хватит для достойной жизни после выхода на пенсию.

02.08.23, обновили 19.10.23

Помимо официального трудоустройства с высоким заработком, есть и другие варианты повышения будущей пенсии. Например, участие в программе софинансирования пенсии, которую недавно утвердили депутаты. Что это за программа, как она работает и когда будет доступна, разобрался сотрудник Бробанка.